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家庭保险的四个常见问题 在这全讲清楚了

2016-10-05 分享到:

  过去,保险这词儿一提起来,就让人有抵抗的心理,心里默念“骗子吧”。那时候买保险,更像是一种“人情礼品”。然而随着保险观念的深入人心,人们从拒绝逐渐转变为主动咨询,因为很多人都意识到“人没死,钱花完了”这一人生悲剧。

  案例回看

  我的家庭情况大概是这样:我33岁,老婆29岁,两个人都有五险一金,我的年收入算上各种奖金大约有15万,老婆年收入大约7万元。我们有一套自住房,目前还有约80万的按揭房贷没还。我们夫妻俩都是独生子女,去年有了小宝宝,双方父母都健在,也有社保。我考虑给家人买保险,增加一份保障,所以想请问,我这种情况,保险该怎么买?

  理财师支招

  为了更系统的讲述家庭保险如何配置,我们不妨通过以下问题逐一解答:

  1. 家庭的哪些风险需要保障?

  2. 给谁买,买什么?

  3. 需要支出多少保费?保额定多少合适?

  4. 要注意哪些细节?

  1、防什么?

  问题1:家庭的哪些风险需要保障?

  答:生、老、病、死、财

  生,可以理解为子女的出生和成长;老,即人老了;病,就是生病,包括小病和大病;死,就是生命的终结;财,包括车、以及耗费大半生买来的房子。

  在上述5大风险中,其实很难判断哪个会给家庭造成的损失和影响更大,毕竟都是我们不愿意看到的结果,如果硬要比较的话,我觉得由大到小应该是这样的:

  亲人的过世

  发生意外,丧失劳动力

  罹患重大疾病

  孩子或老人生病

  家庭财务遭到破坏

  排名前三的风险事故,都与意外和健康有关。因此,家庭保险配置,除了基本的社保外,有几类商业保险是可以考虑的,分别是:

  意外险——发生意外事故后赔付;

  重大疾病险——罹患保险覆盖的重大疾病后赔付;

  定期/终身寿险——身故后赔付;

  2、买什么?

  问题2:给谁买,买什么?

  答:家庭支柱原则,险种以意外和健康为主。

  “优先考虑孩子的保障”是很多父母买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果你们发生风险事故,导致收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

  所以就科学的保险规划而言,应该先保大人,后保小孩。先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。

  至于买什么,应该优先考虑意外和健康类险种,比如:

  家庭经济来源:意外险+重疾险+寿险是标配,如果资金充裕,还可以考虑报销型的医疗险。

  未成年的子女:除了意外险、医疗险和重疾险,有余力再考虑教育金或其他类型储蓄险。

  家中老人:在享有退休金和社保的情况下,建议优先购买意外险。而其他健康类商业险,如重疾险,由于费用较高,对于上岁数的老人来说并不划算。但是可以用老年防癌险和报销型的医疗险替代。

  3、买多少?

  问题3:需要支出多少保费?保额定多少合适?

  答:年收入的5%-10%?保额是年支出的10倍?有道理,但并非标准答案。

  在购买保险时花多少钱以及赔偿保额选择多少是个难题。一般我们会建议“保费占家庭年收入的5%-10%左右为宜,保额定位年收入的10倍”,这种说法虽然普遍,但并非标准答案。

  我们不妨先考虑保额这个维度,从而倒推保费。毕竟保险的目的是为了保障,一味的想“花小钱办大事”,在保险上恐怕很难奏效。

  参考公式:

  总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额

  案例中的夫妻年收入总计22万,日常支出如果按收入的一半,即11万计算,10年共计110万,加上剩余的80万房贷,那么各类保险的总保额需要达到190万左右。再算上这十年间额外支出、通货膨胀、物价增长,这个数字最好再大一些。

  保障充足了,最后再计算总保费。如果算下来整个保费已经超过了年收入的15%,那么建议你还是重新进行安排,比如可以从孩子和老人的保险开始精简。

  4、细节问题

  问题4:需要注意哪些细节

  解决了给谁买、买什么、买多少和花多少的问题后,在实际购买中,我们也要注意一些容易忽略的细节。

  (1)了解“犹豫期”的权利。投保人在收到保险合同后的一段时间内(通常为10天),如果不同意保险合同内容,可以随时退保,保费也将如数退还;

  (2)保单受益人处要仔细核对,否则易造成纠纷;

  (3)每款保险的保费都是精算师很准确计算得出的,因此理论上同类产品的成本相差不大,如果有哪种形式导致保费超低,要谨慎选择。

  (4)了解自己的保险情况,避免重复投保。比如费用报销型医疗险,在医药费单据上有重合,一般保险公司都会要求提供原件,因此实际只能报销一种,买多了等于白买。

  理财师借此案例,给大家传达的是一个比较完整的保险配置方法,而不是单纯的看别人家的保险配置结果,毕竟买保险也要因人而异的,看再多的案例,都不如告诉大家一个正确的方法强。

 

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