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同类型的保险买了好几份,如何理赔?

2019-08-24
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【导读】 几百几千的保费就能买到几十万甚至上百万的保额,如此划算,那么我们是不是能多买几份呢?

保险买的多意味着赔的也多吗?

给付型和报销型区别

保险理赔通常有两种方式:给付型和报销型。

给付型:被保险人出险时,保险公司按照保单约定的保额一次性给付保险金,保额固定,与被保险人实际损失无关。

报销型:保险公司对被保险人实际损失的部分按报销规则和报销比例进行赔偿,最高不超过实际损失。

具体险种具体分析

了解了给付型和报销型区别后,我们可以分险种具体分析他们是属于给付型还是报销型。

1、意外险

意外险的保障内容一般包括意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。

从理赔方式上来说,意外身故、残疾和意外住院津贴属于给付型,意外医疗属于报销型。

1)意外身故、残疾和意外住院津贴——给付型,多买多赔

比如,分别购买了AB两家公司的意外险,意外身故保额分别为30万元和40万元,如果发生意外身故,则总共可以获得70万元的理赔款。

需注意,虽然意外身故责任可以多家公司叠加理赔,但不太适用于未成年人。

因为银保监会对未成年人的身故保额有严格管控:不满10周岁的未成年人死亡保险金最高不超过20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金最高不超过50万元。

2)意外医疗——报销型,多买也不会多赔

比如,分别购买了AB两家意外险,意外医疗保额分别为5000元和10000元。如果因意外伤害去医院治疗,除去社保报销和免赔额之后,还花费了4000元。

则可以在A家报销4000元或者在B家报销4000元,但不能在AB两家同时报销4000元。

2、重疾险

重疾险也是属于给付型的保险,当被保险人患有保险合同约定的疾病时,即可获得保单约定的保额。

比如,分别购买了AB两家公司的重疾险,重疾保额分别为30万元和40万元,如果不幸罹患保险责任内的重大疾病,则总共可以获得70万元的理赔款。

不过有些重疾险健康告知中会明确询问你:是否在其他保险公司购买过重疾险或者保额超过50万的重疾险等,一定要如实告知,如隐瞒的话,后期可能会有拒赔风险。

同类型的保险买了好几份,如何理赔?

3、医疗险

医疗险分两种:费用报销型和津贴型。

1)费用报销型,遵循损失补偿原则,被保险人先进行治疗,后期再对治疗费用按比例进行报销,最高不超过实际治疗费用,比如百万医疗险。

百万医疗险一般不限社保,社保无法报销的自费药、进口药、癌症特效药都可以报销,且有些优质的百万医疗险还可以申请垫付医疗费。

百万医疗险保险金=(医疗费用-已获得的医疗费用补偿-免赔额)*赔付比例

普通医疗险保险金=(社保报销范围内的医疗费用-已获得的医疗费用补偿-免赔额)*赔付比例

备注:已获得的医疗费用补偿指已从社保或其他机构获得的补偿。

需注意,理赔时保险公司一般是根据原始单据进行报销的,如果你在一家保险公司报销过,且这家保额已用完但还未达到你实际的治疗费用,就需要提供发票复印件和该公司的理赔分割单才能去另一家保险公司理赔。

2)津贴型医疗险属于给付型,比如住院津贴,通常作为附加险的形式存在。

比如,分别购买了AB两家公司的住院津贴,住院津贴保额分别为100/天和200/天,那么住院期间总共可以获得300/天的住院津贴。

4、寿险

寿险是以人的生命为保险标的,以身故为赔付标准的产品,而人的生命是无法用金钱来衡量的,因此寿险产品都是给付型。

寿险与意外身故类似,保额叠加赔付对未成年人不太适用。

总结

给付型:多买多赔,可以叠加赔付,比如意外险(意外医疗责任除外)、重疾险、寿险、津贴型医疗险。

报销型:多买也不能多赔,以实际损失为报销上限,比如费用报销型医疗险。

所以,保险买的越多,赔得越多,这个问题不能一概而论,需要根据具体产品来进行区分。大家在购买保险之前也要了解自己买的是什么类型的产品,以免花了冤枉钱。

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